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为全面贯彻党的十八大及十八届三中、四中、五中全会精神,发布了《关于印发降低实体经济企业成本工作方案的通知》(国发〔2016〕48号),就如何支持支持实体经济提出了11大项政策,45条措施。其中在有效降低企业融资成本条款中,明确提出银行业金融机构应加大对小微企业、“三农”等薄弱环节和重点领域的信贷支持力度。

小微经济及个体工商户是实体经济的重要组成部分,在促进经济增长、增加就业、推动创新等方面具有不可替代的作用。在2017小微企业创新发展高层论坛上,国家工商总局局长张茅表示:“到今年7月底,中国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户。据国家统计局的抽样调查,每户小型企业能带动7到8人就业,一户个体工商户带动2.9人就业。特别是创新型小微企业的大量涌现,成为推动创新发展的活力源泉,为新常态下的结构转换提供了新的动能。”

北京银行作为一家中小银行,在服务实体经济的金融机构梯队中,承担着服务中小微实体经济的重要使命。北京银行从服务渠道、产品创新、审批流程等方面入手,大胆创新、系统推进,针对小微企业积极探索业务模式,打造了服务小微企业的特色化金融服务。

深圳作为拥有“硅谷气质”的大众创业、万众创新之城,中小微企业生机勃勃、“长势”看好。截至2015年底,深圳中小微企业总数达112万家,较2010年增长211.9%,2017年小微企业户数增长率达35.44%。据深圳市经信委提供数据,处于创业阶段、快速发展阶段和成熟阶段的中小微企业的融资需求为80%、50%和25%,据某调查问卷显示,中小微企业的融资需求有效满足率为54%。北京银行深圳分行自2008年成立以来,一直将服务深圳地区中小微企业作为重要使命。在零售业务领域,一方面通过大力发展中小微企业主的经营性贷款和普惠金融业务,为中小微企业提供融资服务,另一方面,通过提高金融服务效率,为中小微提供更加便利的基础金融服务。

一、不断完善中小微企业的经营性贷款

2010年5月,北京银行发布短贷宝产品,致力于向个体工商户、企业主发放的用于其企业正常经营活动的个人贷款或个人授信,打造为中小微企业服务的融资平台。2016年推出“短贷宝在线通”,简化业务流程、降低融资成本,实现小额提款即时到账、经营回款随时还款、还款明细自助查询三大功能,在为中小微企业提供融资服务的同时,也不断优化审批放款流程。

2017年初至2018年中,分行短贷宝笔均放款金额328万元,平均利率上浮约20%,以较低的利率为企业提供融资服务。基于深圳地区行业结构,分行短贷宝投放二、三产业的比例大概在3成和7成。

中小微企业在创业及快速发展阶段,企业资产负债及损益很大情况不能符合授信要求,而我行短贷宝可以采取低风险有价单证质押、房产抵押、专业担保公司保证、核心企业保证和一般企业保证、股权质押、自然人保证甚至信用等担保方式,较好的解决了中小微企业授信资质不佳的问题。

在还款方面,可根据企业具体用途、合同账期等要素综合确定还款方式,让贷款期限和还款方式与企业经济实力、资金周转相匹配,其中,贷款期限在1年(含)以内的,结息周期至少为按月,本金可到期一次性归还;贷款期限在1年(不含)以上3年(含)以内的,结息周期至少为按月,并须制定按年分期还本计划;贷款期限在3年(不含)以上的,须采用按月或按季等额本息(或等额本金)的还款方式。

在放款还款渠道方面,企业授信额度审批通过并发放后,授信企业可以通过网银及手机银行进行提款,只要授信额度状态正常,且在提款期限内,即可通过网银及手机银行提款,极大的方便了企业经营过程中的紧急用款需求。待企业资金充足后,企业可通过网银及手机银行还款,节省企业融资成本,提高了中小微企业的融资效率。

二、大力发展小微企业普惠金融贷款

为更好贯彻落实十九大报告中关于提升金融服务实体经济能力,2018年1月25日,央行发布《中国人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》(银发〔2017〕222号),鼓励商业银行加大普惠金融支持力度,涉及个贷业务的普惠金融领域贷款共包括以下几个业务品种:个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款。

普惠金融贷款的授信对象主要是覆盖16类实体经济行业,从业人员在100人以下,其中批发业从业人员要求为20人以下,营业收入最低为500万元以下的小微企业,精准覆盖到需要融资支持的小微企业。

北京银行总行及深圳分行层面,积极响应国家号召,在2018年初便制定普惠金融发展策略和政策,大力鼓励和发展满足条件的普惠金融业务。深圳分行结合地方经济情况,将分行普惠金融业务的重点放在个体户和小微企业主的经营性贷款。2018年上半年,分行普惠金融笔均放款金额114万,平均利率较基准上浮22%,以较低的贷款利率为小微企业提供融资服务。

三、提供更加便利的金融基础服务

除了给中小微企业提供融资支持,分行还致力于围绕中小微企业日常运营提供全方位的金融服务,比如代发工资,金融知识普及、员工授信、营销活动等。

代发工资是中小微企业财务管理的重要方面,分行为企业提供网银免费线上代发、员工上门开卡等一系列便利金融服务,将让企业代发工资的成本降为0,员工用卡成本为0,优化企业及员工代发工资体验。

我行为企业员工提供上门开卡服务,只要企业员工超过10人即可上门,通过pad自助银行设备,最快5分钟可为客户完成制卡并开通电子银行功能。首先,开立的工资卡减免工本费、年费、账户管理费、短信提醒费、网银工本费和快速转账回馈手续费等六大借记卡费用。其次,免费开通电子银行服务、移动支付绑定和智能储蓄签约,可让企业员工在开卡后可在线上解决日常用卡需求,同时可让工资享受靠档计息收益,使工资兼顾灵活与收益。最后,我行的工资卡可享受分行在深圳地区的优惠活动,另外我行还将不定期联合企业员工举办活动,提高企业员工幸福指数。

如2018年上半年,北京银行深圳分行为一家劳动密集的制造型企业提供代发工资服务,共上门开卡600余人,单日最高开卡140余人,全部开立借记卡并签约基础的金融功能,解决了企业员工开卡难以集中的问题,同时也以高效用心的服务赢得了企业及员工的赞许。

除代发工资外,北京银行深圳分行还为较优质的中小微企业提供员工批量授信服务,如企业可在我行申请信用授信专案,解决员工日常资金周转,同时可批量申报办理信用卡,不光解决企业的融资需求,同时也关注和解决员工的金融需求。

北京银行深圳分行将继续从融资支持和基础金融服务方面为中小微企业提供高效的全方位金融服务,并结合深圳地区企业情况,不断创新求变,为深圳的实体经济发展贡献力量。

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